Vay Tín Chấp – Khái niệm, Quy trình, Sản phẩm

Nội dung bài viết:
1. Khái niệm
2. Quy trình cho vay tín chấp
3. Tại sao nên vay tín chấp
4. Hạn chế khi vay tín chấp
5. Một số sản phẩm vay tín chấp điển hình
6. Vay tín chấp uy tín ở đâu
7. Kết luận
8. Thuật ngữ

1. Khái niệm

Vay tín chấp là hình thức vay tiền không có tài sản đảm bảo, chủ yếu dựa vào uy tín của cá nhân (người vay) về năng lực trả nợ để phục vụ cho mục đích cá nhân.

Hoạt động cho vay tín chấp là việc phát hành các khoản vay không có tài sản đảm bảo, được phê duyệt mà không cần có tài sản thế chấp. Thay vì cầm cố tài sản, người vay đủ điều kiện dựa trên lịch sử tín dụng và thu nhập của họ. Người cho vay không có quyền lấy tài sản vật chất nếu người vay ngừng thanh toán cho các khoản vay này.

Người Hồi giáo gọi những khoản vay này là “Khoản vay chữ ký” vì chữ ký của bạn trong hợp đồng cho vay là tất cả những gì bạn mang đến bàn. Bạn hứa sẽ trả nợ nhưng bạn không sao lưu lời hứa đó bằng cách cam kết tài sản.

2. Quy trình vay tín chấp

Quy trình vay tín chấp
Quy trình vay tín chấp

Bước 1: Chuẩn bị, so sánh

Tìm khoản vay tín chấp phù hợp là bước đầu tiên của quy trình. Nhưng bạn nên so sánh chúng như thế nào? Có nhiều thứ cần so sánh hơn là APR. Dưới đây là một số yếu tố:

  • Số tiền vay
    • Mỗi tổ chức cho vay quy định số tiền tối thiểu và tối đa riêng. Vì vậy, trước khi đi sâu hơn, hãy kiểm tra số tiền bạn có thể áp dụng để vay. Nó đã đủ đáp ứng nhu cầu của bạn chưa?
    • Số tiền cho một khoản vay tín chấp có thể dao động từ một vài triệu đến 500 triệu đồng. Người cho vay thường tập trung vào các khoản vay cho những người có lịch sử tín dụng chưa hoàn hảo hoặc những người có hoàn cảnh cụ thể (tự làm chủ, thất nghiệp, nghỉ hưu,…)
    • Nếu bạn đang tìm cách vay nhiều hơn số tiền này, bạn có thể cần xem xét đến một khoản vay thế chấp. Nếu bạn muốn vay một khoản vay nhỏ hơn, bạn có thể suy nghĩ đến việc mở thẻ tín dụng hoặc các khoản vay cá nhân.
  • Thời gian vay
    • Thời gian vay tối thiểu, tối đa là bao lâu? Thông thường khoảng thời gian cho vay tín chấp từ vài tháng đến 60 tháng.
    • Tóm lại, bạn càng vay lâu, khoản trả nợ thường xuyên của bạn sẽ càng thấp, nhưng khoản vay của bạn lại có chi phí tổng thể cao.
  • Phí
    • Kiểm tra các khoản phí trả trước, phí hàng năm, phí phát sinh, phí thẩm định,…
  • Lãi suất
    • Các khoản vay tín chấp thường có lãi suất cố định, nhưng bạn phải luôn kiểm tra điều này trước khi quyết định vay. Với một tỉ lệ lãi suất cố định, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ giữ nguyên trong suốt thời gian vay và bạn sẽ biết trước được chính xác số tiền mà bạn phải trả.
    • Lưu ý đến tỉ lệ APR
  • Trả nợ
    • Bạn cần đối chiếu với thu nhập, chi phí của mình để kiểm tra khả năng trả nợ.
    • Một quy tắc rất đơn giản: Bạn càng vay lâu, khoản trả nợ thường xuyên của bạn càng thấp nhưng khoản vay của bạn sẽ có chi phí tổng thể càng cao.
  • Trả nợ trước hạn
    • Bạn có thể trả nợ sớm mà không bị phạt không? Tức là bạn có thể trả bớt hoặc trả toàn bộ số tiền vay sớm hơn thời hạn. Bạn cần xem xét điều này trong điều khoản vay tín chấp.

Bước 2: Kiểm tra điều kiện

Bên cho vay sẽ có tiêu chí đủ điều kiện tối thiểu để giải ngân các khoản vay tín chấp. Bao gồm các điều sau đây:

  • Tuổi tác: Bạn sẽ cần đủ 18 tuổi để đăng ký vay. Một số có thể yêu cầu tuổi từ 21 trở lên.
  • Thu nhập: Bạn có thể cần kiếm được một số tiền nhất định để đủ điều kiện vay. Thu nhập có thể sẽ được xác minh trong vòng ba tháng qua bảng lương, các khoản thanh toán, báo cáo ngân hàng hoặc khai thuế,…
  • Việc làm: Trong khi hầu hết những bên cho vay yêu cầu bạn cần phải có việc làm, một số tổ chức cho phép người thất nghiệp vay.
  • Cư trú: Thông thường bạn sẽ phải là công dân sinh sống, làm việc tại quốc gia mà bạn muốn vay.

Bước 3: Nộp hồ sơ

Quy trình nộp hồ sơ cho một khoản vay tín chấp khác nhau giữa các tổ chức cho vay. Bạn có thể đăng ký trực tuyến, nộp hồ sơ tại chi nhánh, hoặc đơn giản là qua điện thoại. Bạn có thể tìm thấy một danh sách các tài liệu và thông tin cần thiết để hoàn thành đơn xin vay cá nhân trên vietlending.net và trên trang web của bên cho vay:

  • Bằng chứng ID: Chứng minh thư nhân dân (căn cước công dân), Hộ chiếu, Bằng lái xe
  • Chứng minh địa chỉ: Sổ hộ khẩu, Hóa đơn tiện ích.
  • Chứng minh thu nhập: Tùy thuộc vào bên cho vay, bạn có thể cần một sao kê bảng lương trong khoảng thời gian 3 tháng trước khi bạn nộp đơn vay.
  • Tài liệu khác: Nếu bạn có các khoản nợ khác, chẳng hạn khoản vay thẻ tín dụng, bạn cần phải trình bày các báo cáo từ các tài khoản đó.

Nộp đơn trực tuyến có thể chỉ thường mất 15 phút.

Bước 4: Xác nhận, Phê duyệt

Thời gian để nhận kết quả có thể ngay lập tức hoặc mất vài ngày để đơn của bạn có thể được phê duyệt. Có hai hình thức: phê duyệt đầy đủ hoặc phê duyệt có điều kiện.

Phê duyệt có điều kiện thường mất ít thời gian hơn nhưng được yêu cầu cung cấp thêm thông tin từ bạn, chẳng hạn như các khoản thanh toán bổ sung hoặc tài liệu liên quan đến tài sản hoặc các khoản nợ của bạn. Người cho vay chỉ có thể yêu cầu thông tin này và không cung cấp bất kỳ phê duyệt có điều kiện nào khác. Điều này là để giúp họ đưa ra quyết định cho vay sáng suốt hơn.

Phê duyệt đầy đủ được đưa ra khi bạn đã cung cấp đầy đủ thông tin cho người vay để đưa ra quyết định mà người cho vay đã chấp thuận cho bạn.

Bước 5: Giải ngân

Khoản vay của bạn có thể được tài trợ theo nhiều cách khác nhau tùy thuộc vào loại khoản vay và mục đích bạn đang sử dụng. Ví dụ, khi bạn vay tiền mua xe, người cho vay có thể trả trực tiếp cho người bán xe. Đây cũng là trường hợp tương tự với khoản vay hợp nhất nợ, với người cho vay trực tiếp chuyển tiền cho con nợ của bạn chứ không phải cho bạn.

Thông thường, tiền sẽ được chuyển vào tài khoản ngân hàng của bạn. Một số trường hợp bạn có thể nhận tiền trực tiếp sau 15 phút hoặc vài ngày làm việc.

Bước 6: Trả nợ

Hầu hết những những tổ chức cho vay tín dụng sẽ cho phép bạn chọn ngày mà các khoản hoàn trả được thực hiện. Một số thậm chí có thể cho phép bạn chọn trả nợ hàng tuần hoặc hai tuần một lần, nhưng có thể tính thêm phí cho dịch vụ này. Nói chung, bạn càng trả nợ thường xuyên, bạn sẽ trả lãi càng ít. Khi chọn cấu trúc trả nợ của bạn, bạn cũng có thể muốn xem xét các khoản hoàn trả bổ sung sớm.

  • Tìm hiểu xem người cho vay của bạn sẽ tính phí cho các khoản hoàn trả bổ sung.
  • Kiểm tra xem người cho vay của bạn có những hạn chế về số tiền bạn có thể trả thêm mỗi kỳ.
  • Nếu có cơ hội bạn có thể trả nợ sớm, hãy kiểm tra xem làm như vậy có thực sự giúp bạn tiết kiệm tiền lãi không.

Một số tổ chức cho vay tín chấp có hình thức nghỉ trả nợ. Lưu ý: khoản nợ của bạn vẫn sẽ tiếp tục tích lũy lãi trong kỳ nghỉ trả nợ.

Bước 7: Thanh lý khoản vay

Nếu bạn chỉ đơn giản thực hiện các khoản thanh toán của mình như được quy định trong hợp đồng vay, thì khoản vay của bạn sẽ được đóng lại sau lần trả nợ cuối cùng của bạn. Tuy nhiên nếu bạn đang có kế hoạch trả nợ sớm thì bạn nên gọi cho người cho vay và lấy số liệu quyết toán cuối cùng trước khi bạn thực hiện khoản thanh toán của mình và bạn không phải chịu bất kỳ khoản lãi bất ngờ nào.

3. Tại sao nên vay tín chấp

  • Lợi thế đầu tiên là không cần có tài sản thế chấp, đảm bảo mà bạn vẫn có thể vay được tiền bằng uy tín của bạn.
  • Thủ tục, hồ sơ đơn giản: Bạn cung cấp giấy tờ cá nhân ít nhất, hoàn toàn đơn giản so với một khoản vay thế chấp.
  • Không cần quan tâm đến chi tiết mục đích vay: Bạn không cần phải tiết lộ chi tiết việc sử dụng số tiền vay của bạn, miễn đó là đều là mục đích vay tiêu dùng, các tổ chức tín dụng quan tâm đến khả năng thanh toán của bạn nhiều hơn.
  • Số tiền vay cao: Bạn dễ dàng nhận được một khoản vay nhanh với số tiền vay tối đa lên đến 500 triệu đồng. Có ngân hàng hỗ trợ lên đến 1 tỷ.

4. Hạn chế khi vay tín chấp

Lãi suất cao

Bất lợi lớn nhất khi vay tín chấp phải kể đến đầu tiên đó là mức lãi suất cao hơn các hình thức vay tiền thông thường. Điều này chủ yếu cũng chỉ nhằm hạn chế rủi ro cho khoản vay. Ngoài ra, một phần nhằm bù đắp lại các chi phí về thẩm định, vốn…

Phí phạt trả nợ trước hạn

Tiếp theo, nếu bạn trả nợ trước thời hạn, tùy ngân hàng mà bạn sẽ chịu mức phí là 2% – 5% số tiền trả trước hạn tùy thuộc vào thời gian tất toán.

5. Một số sản phẩm vay tín chấp điển hình

  • Vay tín chấp theo lương
  • Vay theo thẻ tín dụng
  • Vay tín chấp theo SIM
  • Vay tín chấp theo bảo hiểm nhân thọ
  • Vay tín chấp bằng thẻ tín dụng
  • Vay tín chấp bằng chứng minh thư
  • Vay tin chấp bằng sổ hộ khẩu
  • Vay tín chấp theo sổ đỏ
  • Vay tín chấp bằng sổ bảo hiểm nhân thọ
  • Vay tín chấp theo cà vẹt xe
  • Vay tín chấp bằng uy tín!

6. Vay tín chấp uy tín ở đâu

Phần lớn các Ngân hàng Nhà nước hoặc Ngân hàng Tư nhân đều là các tổ chức uy tín để vay bạn có thể lựa chọn vay tiền tín chấp nếu đạt đủ điều kiện của họ.

Ngoài ra các Tổ chức tín dụng tư nhân cũng là một lựa chọn đáng cân nhắc. Ví dụ như: Bảo Tín Anh Linh, King Thịnh Vượng, VPAWN, Gia Long, F49,…

7. Kết luận

Nếu không có nhu cầu quá bức thiết thì tốt nhất là bạn không nên tìm đến ngân hàng, công ty tài chính để thực hiện một thủ tục vay tiêu dùng tín chấp cả vì ít hay nhiều, phần “bất lợi” luôn nghiêng về phía người vay tiền.

Còn nếu quyết định đi vay, bạn nên có sự nghiên cứu kỹ lưỡng, tính toán các phương thức cho vay, tìm ra ngân hàng, tổ chức phù hợp cũng như cẩn trọng với các điều khoản trong hợp đồng trước khi chính thức ký vào giấy đề nghị vay tiền tín chấp.

8. Thuật ngữ

  • Hợp đồng tín chấp
  • Dư nợ
  • Ngày thanh lý
  • Ngày đáo hạn
  • Cắt lãi
  • Tất toán
  • Vay thêm
  • Trả bớt
  • Gia hạn
  • Đáo hạn
  • Phát sinh trong kỳ
  • Nợ gốc còn lại
  • Nợ gốc đến hạn
  • Lãi phạt
  • Thanh lý hợp đồng

Gửi bình luận

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *